연금저축 세액공제 한도 (IRP 차이점 완벽 정리)

 

요즘 100세 시대입니다. 그래서 오래오래 건강하고 행복하게 살려면 노후준비가 아주 아주 중요해요. 그중에서도 연금저축은 꼭 챙겨야 할 꿀템이라고 생각합니다. 왜냐하면 노후 대비도 되고 세금도 아낄 수 있기 때문입니다. 그래서 오늘은 연금저축에 대해 연금저축 펀드, 연금저축보험 등 세액공제 한도와 IRP와 어떻게 다른지 아주 쉽게 설명해 드리겠습니다. 

 

 

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연금저축이란

 

연금저축은 우리가 은퇴 후 행복한 노후 생활을 준비할 수 있게 도와주는 개인연금이에요. 쉽게 말해, 오랫동안 돈을 모아서 나중에 받을 수 있는 저축 상품입니다. 

 

이 연금저축의 특징은 2가지예요. 

 

• 첫 번째, 돈을 넣을 때 세금을 깎아 주는 혜택이 있습니다. 
• 두 번째, 55세 이후에 연금을 받을 때는 세금도 조금만 내면 됩니다. 

개인이 연금저축을 하여 노후를 대비할 수 있도록 정부에서 적극 장려하기 위함이라고 볼 수 있어요.  

 

 

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연금저축 종류 및 장단점

 

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연금저축에도 종류가 있다는 것을 알아야 해요. 어떻게 다른지 장단점이 무엇인지 알아야 좋은 상품으로 선택해서 가입할 수 있을 테니까요. 

 

연금저축은 운용하는 방식에 따라 연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험 이렇게 3가지로 나뉘어요. 

각 상품의 장점과 단점을 정리해 볼게요. 

참고로 저는 연금저축펀드를 하고 있습니다. 

구분	연금저축신탁	연금저축펀드	연금저축보험
운용주체	은행	증권사	보험사
납임방식	자유납	자유납	정기납
적용금리	실적배당	실적배당	공시이율
연금수령기간	확정기간	확정기간	종신, 확정기간(생명) 확정기간(손해)
원금보장	일부 상품 보장	비보장	보장
예금자보호	적용	비적용	적용

 

핸드폰으로 보실 경우 표가 잘 안보일까봐 이미지로도 올려봅니다. 눌러서 확인해 보세요~

 

표를 통해서 알 수 있겠지만 다시 설명해 볼게요. 

 

연금저축 신탁은 은행에서 운용하는 연금저축이에요. 자유롭게 돈을 넣을 수 있고, 은행이 투자한 실적에 따라 금리가 결정돼요. 장점은 원금이 보장되고, 예금자보호가 적용돼서 비교적 안전합니다. 하지만 안전한 만큼 수익률이 낮을 수 있다는 단점이 있어요.

 

그렇지만 사실 지금은 연금저축신탁에 가입할 수조차 없어요. 2018년도부터 중지되었거든요!

기존에 가입한 사람들만 유지하고 있다고 보면 되세요~

 

 

연금저축펀드는 증권사에서 운용하고 자유납 방식으로 투자하는 것이에요. 

수익률에 따라 연금액이 결정되니까 고수익을 기대할 수도 있습니다. 하지만 그만큼 손실 가능성도 있기에 유념해야 해요. 예금자 보호가 안된다는 점이 단점인 것이지요. 

그래도 저는 연금저축펀드가 좋다고 생각합니다. 

 

연금저축보험은 보험사에서 운용하는 상품이에요. 정기적으로 납입해야 하고 공시이율에 따라 수익률이 결정되기에 비교적 안정적이라고 할 수 있겠네요. 그러나 장기간 운영되기 때문에 수익률이 낮을 수 있다는 단점이 있어요. 

저는 보험 쪽은 별로 그렇게 선호하지 않습니다. 이건 개인 생각이니까 참고만 하세요 ㅎ

 

 

 

 

 

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연금저축 세액공제

 

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연금저축의 가장 큰 장점은 바로 세액공제입니다. 노후 준비도 준비지만 당장 세액공제를 받고 싶은 직장인들이 많이들 가입하실 거라 생각됩니다.

 

연금저축은 연 납입액의 최대 600만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 그런데 이때 세액공제율은 사람마다 조금씩 다를 수 있습니다. 왜냐하면 종합소득이나 근로소득에 따라 공제율이 달라지기 때문이에요. 

 

더 이해하기 쉽도록 연금저축의 세액 공제 한도와 공제율을 정리해 볼게요. 

 

세액공제 한도

• 최대 600만 원 가지 세액공제 가능
  - 연금저축 : 400만 원 한도
  - IRP(개인형 퇴직연금) : 200만 원 추가 공제 가능

세액공제율

• 종합소득 또는 근로소득이 4,000만 원 이하인 경우 16.5% 세액공제
• 종합소득 또는 근로소득이 4,000만원 초과인 경우 13.2% 세액공제

연금저축을 통해서 세금도 줄이고, 노후 대비도 할 수 있는 아주 좋은 방법이 될 수 있어요. 

 

표로도 정리해 볼게요. 

기준금액	종합소득금액		근로소득금액
소득범위	4,500만원 이하	4,500만원 초과	5,500만원 이하	5,500만원 초과
세액공제 한도	600만원		600만원
공제율	16.5%	13.2%	16.5%	13.2%
공제금액한도	99만원	79만2천원	99만원	79만2천원

 

이번엔 예를 들어 설명해 보겠습니다. 

• 근로소득 연 4,500만 원을 벌고 연금저축에 700만 원을 넣었다고 가정해 보겠습니다. 
  
  한도인 600만 원까지만 세액공제를 받을 수 있기에
  600만원 x 16.5% = 99만 원 세액공제를 받을 수 있는 것입니다. 
  
  하.. 저는.. 연간 400만 원 넣는 게 목표인데... 저도 700만 원 넣고 600만 원까지만 세액공제를 받아보면 좋겠네요 ㅎㅎ
  
  

연금저축 세액공제받는 법은?

세액공제를 받기 위해 따로 해야 할 일은 거의 없어요. 왜냐하면 연말정산이나 종합소득세 신고를 할 때 자동으로 세액공제가 되기 적용되기 때문이죠! 그래도 돌다리도 두드려본다는 생각으로 혹시 납입액이 누락되지는 않았는지 확인해 보는 것은 좋겠지요^^

 

 

 

 

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연금저축과 IRP 주요 차이점

 

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연금저축과 IRP는 노후 대비와 세제 혜택을 제공하는 점에서 비슷해 보이지만 몇 가지 차이점이 있습니다. 

 

운용 주체 및 가입방법

• 연금저축 : 은행, 증권사, 보험사
• IRP : 주로 증권사와 은행에서 제공하는 개인형 퇴직연금계좌로 퇴직금과 개인 추가 납입금으로 운영

적립 및 운용

• 연금저축 : 자유납, 납입금에 대해 다양한 자산에 투자 가능
• IRP : 다양한 자산에 투자 가능하지만, 퇴직금이 주요 자금 출처로 사용

세제 혜택

• 연금저축 : 연간 납입액의 최대 600만 원까지 세액공제
• IRP : 연금저축과 마찬가지로 세액공제를 받을 수 있으며 퇴직금 적립에 따른 추가 세제 혜택이 있음

연금 수령 시점

• 연금저축 : 만 55세 이후부터 연금으로 수령 가능
• IRP : 만 55세 이후부터 연금으로 수령 가능하나, 퇴직 후에는 더 유연하게 관리 가능

구분	연금저축펀드	IRP
가입대상	모든 사람	근로소득자, 자영업자
세액공제 한도	600만원	900만원
위험자산 투자 한도	없음	70%까지만 투자 가능

 

그래서 대부분 연금저축으로 600 넣고 여유가 된다면 IRP로 300만 원을 추가로 넣는 거 같아요.