ISA 계좌란? 계좌 단점 및 장점 총정리 (이것만 읽어도 이해 완료)

2024년 4월에 조사에 따르면 ISA 계좌에 가입한 수가 525만 명이 넘어섰다고 합니다. 이 계좌는 1인 1 계좌만 개설할 수 있는데도 이렇게 가입자 수가 많다는 것은 엄청난 인기가 있다는 것을 증명하는데요! 이 ISA 계좌가 무엇이며 장단점은 무엇인지 알아보겠습니다. 

 

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ISA계좌로 ETF 수익률 높이기

 

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ISA 계좌는 은행 혹은 증권사에서 개설하면 됩니다. 그러나 요즘 핫하고 인기 있는 그러니까 세금혜택도 좋고 ETF 수익을 높이기 위해서는 증권사에서 개설하시는 것이 좋습니다. 일반 주식 계좌와 달리 ISA 계좌는 비과세입니다. 

 

ISA 계좌란?
ISA 계좌에 대해서 수없이 들어보셨겠지만 다시 한번 설명드립니다. ISA 계좌란 '개인 종합 자산관리계좌'를 뜻합니다. 이 하나의 계좌에 예금, 펀드, ETF, 주식 등을 내가 원하는 대로 담아 놓을 수 있는 것입니다. 

 

보통 19세 이상이면 가입할 수 있는 이 계좌는 1인 1 계좌만 개설이 가능합니다.

또한 3년 내에 금융소득종합과세대상자였다면 가입이 불가능합니다.

 

여기서 금융소득종합과세대상자가 누구인지 궁금하실 텐데요~

이자 및 배당으로 얻은 금융 소득이 연 2천만원을 초과한 경우 이에 해당합니다. 

 

ISA계좌는 세제혜택이 많은 만큼 제약도 많습니다. 

가입기간은 의무적으로 3년을 유지해야하며 연간 납입한도는 2천만 원입니다.

비과세 한도는 일반형의 경우 200만원이고 서민형이나 농어민의 경우 400만 원입니다. 

비과세 한도 초과분에 대해서는 9.9%의 분리과세를 적용해 줍니다. 

중도인출은 총납입 원금 안에서 횟수 제한 없이 인출이 가능하나 한도 복구는 불가능합니다. 

 

아래에 다시 자세히 정리해 보겠습니다. 

 

 

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ISA 계좌 단점

 

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• 의무 가입 기간 3년
  여러 혜택이 많은 대신 3년 동안은 해지를 해서는 안됩니다. 만약 개인 사정에 의해서 3년 이내에 해지를 하게 된다면 그동안 받아왔던 모든 혜택을 토해내야 합니다. 더불어 15.4%의 이자 소득세도 내야 합니다. 
  (그러나 투자를 목적으로 했다면 3년 정도는 묵혀두는 것도 좋겠지요~ 3년 이내에 급하게 돈을 필요로 한다면 돈을 모으기란... 불가능한 거 아닐까요? )
• 해외 주식 직접 투자 불가
  해외 주식의 직접투자가 불가능합니다. 그렇지만 국내에 상장된 해외 주식에 투자할 수는 있습니다! (희소식)
  
  
• 중도 인출시 세금 부과
  ISA계좌는 3년 의무가입 기간이 필요합니다. 그런데 이 기간을 지키지 않고 중도인출을 하게 된다면 중도 인출 시 15.4%의 세금은 지불해야 합니다. 
  
  
• 중도 인출 시 납입 한도 복구 불가
  급한 상황으로 인해 중도 인출 시 납입한도는 복구되지 않습니다. 
  예를 들어서 연초 1천만 원을 투자했다가 500만 원을 인출했다고 하면 이제 남은 금액 1천만 원만 더 납입할 수 있는 것입니다. 

 

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ISA 계좌 장점

 

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위의 ISA계좌 단점에도 불구하고 ISA 계좌의 장점이 너무나 크기에 포기할 수 없습니다. 가장 큰 장점은 바로 절세 혜택일 것입니다. 그 혜택들을 정리해 볼게요. 

• 비과세 혜택
  일반형 기준으로 수익금의 200만 원까지 비과세이며 서민형, 농어민의 기준으로는 수익금의 400만 원까지 비과세입니다. 비과세 즉, 세금을 부과하지 않는다는 것이지요. 
  일반적인 주식 계좌의 경우 수익금에 대해서 15.4%의 세금을 징수해야 하지만 ISA에서는 전혀 부과되지 않는다는 것입니다. 대단한 혜택이지요?
  
  
• 저율 분리 과세
  일반형은 200만원, 서민형과 농어민은 400만 원의 비과세 혜택이 있다고 하였는데요.
  그럼 이를 초과한 금액에 대해서는 어떻게 할까요?
  한도를 초과한 수익금애 대해서는 9.9%의 분리과세를 적용합니다. 이 또한 대단하지요?
  배당소득세 15.4%, 양도소득세 22%를 생각하면 말도 못 하게 큰 혜택임이 분명합니다. 
  
  
• 과세이연
  의무기간 3년이 지나고 나면 해지를 하게 될 텐데요.
  3년 기간동안에는 전혀 세금을 부과하지 않고 해지할 때 세금을 부과한다는 것입니다.
  따라서 그 기간동안 투자를 하여 수익률을 증대할 수 있겠지요. 
  
  

• 손익 통산
  이 또한 놀라운 혜택입니다. 보통은 주식을 투자할 때 손익 통산을 하지 않습니다. 
  (손익통산이란 이득과 손실을 합산한 금액에 세금을 부과하는 것입니다. )
  보통의 주식 계좌는 손실에 대해서는 계산해주지 않습니다. 이득에 대해서만 세금을 부과하는 것이죠.
  그러나 ISA의 계좌는 투자한 수익과 손실을 통산해서 세금이 부과되는 것입니다. 
  예를 들어볼께요. A에서 2천만 원의 수익, B에서 5백만 원의 손실이 있었을 경우 
  2천만 원-5백만 원해서 1500만 원에 대해서만 세금을 부과합니다. 
  
  
• 추가 세액공제
  이 또한 정말 좋은 혜택인데요. 만약 ISA 계좌 해지 시 그냥 출금해 버리는 것이 아니라 연금저축펀드나 IRP 계좌로 이전하게 되면, 10%의 세액공제가 됩니다. (최대 300만 원) 
  다만, 만기 하시고 60일 이내에 이전을 해야 합니다. 

 

 

 

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ISA 계좌 종류 및 신청방법

 

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ISA 계좌는 중개형, 신탁형, 일임형 이렇게 3가지 종류가 있습니다. 이 가운데 ISA 계좌 중개형을 추천드립니다. 

• 다양한 투자 상품 선택 가능
• 보수 및 수수료가 거의 들지 않음

이런 이유에서 추천드리는 바입니다. 실제 이런 장점들 때문에 요즘 들어 많은 이들이 중개형으로 가입하고 있습니다. 

 

그렇다면 ISA계좌 신청 방법은 어떻게 될까요?

 

ISA 계좌 개설 방법은 간단합니다. 

① 많은 증권사 가운데 자신에게 맞는 증권사 앱 설치

② ISA 계좌 선택

③ 가입절차에 따라 계좌 개설

 

유의사항

• ISA 계좌 개설시 만기 설정은 최대한 길게 설정하는 것을  추천드립니다. 언제든지 변경 가능해요~
• ISA 계좌는 기본적으로 일반형으로 가입됩니다. 서민형, 농어민에 해당되시는 분은 추후 변경신청하면 됩니다.
  서민형이나 농어민은 일반형보다 혜택이 좋기 때문에 추가 서류를 필요로 합니다. 
  서민형 : 소득확인증명서(홈택스에서 발급 가능)
  농어민 : 소득확인증명서 + 농어업인 확인서 또는 농어업 경영체 등록확인서 

 

 

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ISA  계좌 활용 TIP

 

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주식 투자를 처음 해보시는 분이시라면 개별 주식에 직접투자 하시기보다는 국내 상장 해외 ETF를 매월 적립식으로 매수해 보는 것을 추천해 봅니다. 매월 정해진 일정에 정해진 금액을 투자하는 것입니다!

이미 잘 알고 계시겠지만 ETF는 한 가지 종목이 아닌 여러 종목을 모아서 상장된 것으로 ETF에 투자하는 것 자체가 분산투자가 될 수 있습니다. 개별 주식 투자에 따른 위험 요소를 줄일 수 있는 장점이 있어요. 

 

어디까지나 저의 제안이고 투자는 각자의 몫이라는 생각이 듭니다!

 

ISA 계좌의 장단점, 종류 및 신청방법에 대해 알아보았는데요! 도움이 되셨으면 좋겠습니다.